如何提高贷款渗透率？
从个人消费信贷产品的销售角度来看，其影响因素可以分为两个部分 ： 第二部分则考虑了不同金融资产对消费者借贷需求满足程度的影响。根据前文的分析，我们可以将贷款的需求分为两类，分别是消费需求和投资需求。其中，消费需求进一步划分为购物、旅游和住房三大类，而投资需求则包括买车和装修两大类。我们分别来计算各类金融资产的收益率，再与相应的利率水平进行比较，从而得到不同金融资产对消费者借贷需求的满足程度。 从结果来看，对于一般消费者而言，影响其信贷产品选择的主观因素依次为抵押率偏好、贷款利息支出、申请难度和放款时间，而对于金融机构而言，影响其信贷业务决策的最优方案则是客户信用等级、还款能力证明、抵押物价值和贷款用途。在现有的市场环境中，要不断提高贷款的渗透率就必须做好以下三点工作：
1. 完善金融产品结构，扩大中长期信贷产品的供给 根据前述的分析，目前各家机构推出的信用卡透支分期付款、信用卡汽车分期贷款等产品，其实都属于以卡贷的形式来满足消费者的借款需求，即银行等金融机构根据客户的资金需求将其购买的商品或服务预先支付给商户，然后由客户提供一定比例的现金或其他等额信贷方式偿还的金融服务。此类贷款产品本质上是消费信贷的一种，但是由于其以信用卡为主要载体，因此受到信用卡授信额度及还款期限的限制。为了便于理解，我们将信用卡消费信贷与信用卡预借现金产品统一定义为“信用卡支付型”贷款。
2017年中国银行业同业部年会发布的《中国消费金融白皮书》显示，我国商业银行中只有15%左右能提供消费信贷产品，且多数仅为信用卡持卡人提供便利，贷款金额有限，平均每家银行的消费信贷余额不超过60亿元。相比之下，美国花旗银行Citibank）的消费信贷余额高达4300亿美元，相当于中国银行业的12倍，并且其消费信贷产品能够覆盖90%以上的客户群体；而英国汇丰银行(HSBC)的消费信贷余额也达到了800亿美元，是中国银行业的24倍-国内商业银行在消费信贷领域的市场潜力巨大。
通过增加信用贷款和中长期贷款的比例，一方面可以为消费者提供更多的融资渠道，另一方面也可以减少客户在融资过程中的摩擦，提高交易效率，进而促进消费。 2.大力发展小微企业（小微型企业，下同）贷款，拓宽中小企业融资渠道 目前我国商业银行的小微企业贷款主要指单笔信用额度不超过100万元人民币的个人生产经营性贷款，以及单笔最高限额200万元的中小企业流动资金贷款。相较于企业融资渠道，这一贷款规模对于中小企业的融资需求来说可谓杯水车薪。 据中国人民银行提供的数据，2015年，我国商业银行共发放5万余笔小额贷款，合计金额达2588亿元人民币，同比增长62％，但这一数字仍远低于发达国家水平。 以美国为例，商业银行为中小企业提供的贷款平均单笔金额为25万美元，约为我国的100倍。
除了传统商业银行以外，互联网金融行业也正以迅猛的速度拓展融资渠道。根据中国互联网络信息中心(CNII)的数据，截至2016年12月，我国网民数量已经达到7.31亿人，半年新增网民5659万人。借助庞大的用户基础，一批互联网金融平台如借呗、花呗、百度有钱花等在短时间迅速发展，为用户提供更加便捷高效的融资服务。
虽然互联网金融平台的出现可以极大地丰富消费者的金融契约，但是其风险控制能力和法律监管框架有待进一步完善。